第九章 区块链应用案例·行业视角（区块链金融）校园春色
7.1区块链金融：最容易数字化的行业
咱们从诸多案例分析中不丢丑出，看似单调的溯源在为百行万企开源节流方面，表面上确乎不错起到一定的作用。可是，如若区块链的定位只是是手脚互联网的补充，让其作念一些后者此前未能作念过的事情，不免有点低于东说念主们的预期。事实上，区块链期间之是以能引诱这样多的护理，一个要紧的原因如故从业者对其落地场景与期间定位进行了一定幅度的延长，进而为东说念主们带来了更大的设想空间。延长的具体标的如下。
首先，在“实体产业线”上，诚然区块链本人是去中心化互联网，但它必须开脱我方手脚中心化互联网补充的定位，英勇寻求此前中心化互联网从未曾试涉足的一些畛域。在这方面，手机便是一个典型的案例。首先，手机便是为了弥补固定电话难以捎带的污点而出现的移动通讯器具，因此其英文翻译是“mobilephone”，而日文翻译则是“捎带电话”，不错说与区块链被定位为中心化互联网的延长有一辞同轨之效。关联词，关于大多数东说念主来说，当今的手机早如故卓越了便携式通讯器具的兴致兴致，它不仅是一个移动电话，更是一个游戏机、电影院，以致ATM。通过涉足这些此前固定电话从未斗争过的畛域，手机制造商生效地使东说念主们花在手机上的时刻越来越长。而手机也从首先相对角落的时常电器，变成了数字时间东说念主们生涯的要紧器具。
其次，在“数字期间线”上，东说念主们要基于区块链原有的信息极难批改脾气，让更多数字期间在其基础上生根发芽。正如区块链行业在刚出当前，其处罚决策的场景被适度在溯源畛域，归根结底如故由于东说念主们在产物遐想与行业议论的过程中存在想维因果链比较短的气候。也便是说，东说念主们只可想考到“不可批改—确保信息精确度”这个要道，然后就动手围绕“确保信息精确度”作念著作，而莫得猜想在“不可批改—确保信息精确度”的基础上还能不行长出新的逻辑链条，从而在新的逻辑要道上开发产物。而这恰是区块链期间处罚决策最需要的。
在这种情况下，东说念主们在原有的区块链期间之上实现了一个重要的粉碎，那便是将智能合约期间与区块链结合，进而粉碎了“不可批改—确保信息精确度”这个要道，实现了东说念主们现今王人十分闇练的“不可批改—确保信息精确度—智能合约的简直运行环境”组合，使交游交涉有了自动化进行的可能性。区块链期间应用的落地场景也由此迎来了大的扩展与粉碎，并波及了一个此前传统互联网未曾深度涉足过的畛域。
关联词，正如同发现电磁感应旨趣不代表社会坐窝就插足电气化时间相通，诚然智能合约被评释不错在区块链上实现，但不代表东说念主类坐窝就能插足经济运行自动化的时间。使用数字期间的机器系统如若想在经济社会中阐发作用，既需要信任的基础，又需要信说念的流通。诚然区块链期间处罚了社会中利益主体之间的信任问题，可是在信说念要领的缺失上却窝囊为力，因此许多物理世界的行动无法被映射到数字世界，这亦然为什么目下区块链期间在许多畛域难以落地的要紧原因。不外，在繁密行业中，有一个垂直畛域却颇为出东说念主预感地率先与“区块链+智能合约”实现了结合，况且具有很强的可行性，这便是金融。
自从2014年前后区块链被提议以来，它似乎天生就捎带了金融的基因。首先，东说念主们觉得这主要应归因于区块链的首款前端应用——以比特币为代表的“数字货币”，其金融脾气给许多东说念主留住了“区块链是一种金融科技”的嗅觉。关联词，跟着定约链的出现，东说念主们发现即使莫得比特币的存在，区块链依然和金融有着密切的关系。举例，比年来腾讯与京东最要紧的区块链应用便是财务场景中的区块链发票。
为什么金融财务会成为区块链首先落地的畛域呢？要回应这个问题，咱们需要跳出“区块链”本人，转而不雅察金融这个产业。纵不雅通盘数字畛域，即使在传统的互联网行业，像汇款和财务这样的金融业务亦然首先与互联网结合的行业之一。其中的原因很省略，即资金流动的现实不是物质的飘摇，而是信息的传递。
为了方便诸位读者解析，这里举个例子。假定A与B进行交游，A向B转账100元，这个资金流动的过程其实不是像其他物流相通竟然有货品在运载，而是A与B的银行账户数据库中的信息发生了更变：A的银行账户中减去100元，B的银行账户中加上100元。也便是说，所谓资金流动，现实不外是信息变动汉典。这种气候其实是东说念主类跨地区资产看护才智提高与行径范围实现匹配的一个散伙。
事实上，咱们归来金融历史便不难发现：在东说念主类发展的早期，个体行径范围极为有限的情况下，一些部族里面其实便是按照这种方式进行价值飘摇的。举例，盛名的“雅浦岛石币”案例——东说念主们不会竟然扛着石头去买东西，而是会在石板上进行相应的信息记号，默示悉数权的易手，这和当今的电子汇款有一辞同轨之处。毕竟石币就保存在岛上死心的地点，况且住户的行径范围亦然被忐忑的海岛所局限。
这样看来，咱们当今所闇练的什物货币和纸币的交游模式，其实更像是东说念主类在资产看护才智和信息纪录才智莫得跟上行径范围蔓延速率的情况下的一种临时技能。举例，18世纪时，一位欧洲商东说念主如若猜想亚洲去作念生意，由于跑得太远，如故超出了欧洲银行的业务遮掩范围，因此必须捎带多数的黄金，不然无法评释我方领有满盈的购买力。而跟着全球化的激动和手机移动支付的普及，这两个问题王人如故得到了处罚：银行里的资产不错在全球任何一个有收集的地点得到承认，用户也不错遍地随时通过手机钱包来修改我方账上的数据。
毫无疑问，“资金流=信息流”的现实，使金融成了与互联网、移动互联网、区块链等数字期间首先结合的细分畛域。毕竟互联网期间便是为了处罚信息不合称的问题而出身的，因此进行账本信息的修改也莫得太浩劫度。是以，咱们不错看到资金在互联网上的流动简直无需任何专用硬件，只是依靠手机、电脑这样的通用征战，以及包括网关在内的一些安全要领就不错温和完成。事实上，纵不雅互联网行业的发展，咱们不难发现：在早年网址之家、搜索引擎、聊天软件等信断交互类产物大行其说念时，电商支付因为实现了与物理世界的交互，给东说念主一种助力实体产业的嗅觉，但现实上电商支付业务的现实亦然信断交互，联系企业的首创东说念主看清了货币与资产飘摇其实便是不错高度电子化的账本修改，而什物类钱币存在的必要性正在安宁裁减，是以研发出联系的产物，并带给东说念主们一种全新的感受。
在了解了为什么“区块链+智能合约”最可能通过金融行业助力产业经济之后，咱们来看联系的案例。笔者在前边如故提到过，智能合约的主要体现便是经济社会中交游与交涉行动的自动化。是以关于金融行业来说，它与“区块链+智能合约”的结合，大部分体现为“if-A，then-X给Y转账”的范式。其中，A一般为金融行业中比较烦琐冗余的、不错电子化的多个法子。具体地说，“区块链+智能合约+金融+实体产业”的组合方式包含了以下几种。
跨境支付
有过商品外贸警戒的一又友们应该王人有所了解，腾贵的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。这不仅事关一个国度外汇管制战略，况且因为现存的跨国转账收集是一个至极低效的组织。东说念主们需要经过代理行建立关系，举例，欧洲的代理行要通过欧洲SEPA转账系统进行转账。同期，中间方之间也需要互相建立信任关系。中间代理层级多就产生了延时问题，因此跨境汇款经常需要2～3个职责日，资金的流动性由于延时也就大幅度下落。而“区块链+智能合约”的组合使银行和银行之间不错顺利打造点对点的支付方式，省去了第三方金融机构等中间要道，通过智能合约来制定个性化的放款条件，一朝条件触发便不错实现资金流动，从而实现全天候支付、实时到账、提现省略以及莫得隐形资本，有助于裁减跨境电商的资金风险，满足方便性需求。
资产证券化
资产证券化是目下东说念主们如故至极闇练的一种金融操作，而其与区块链也存在很大的结合空间。需要指出，这里的“结合”不是将资产通证化，而是期骗智能合约实现加快退回和爽约事件的实时判断。也便是说，如若有底层资产的财务动态阐发触发了加快退回或爽约事件等条件，合约条目将被自动强制践诺，并将加快退回或爽约事件实时奉告各方，使处置职责能实时和透明地开展。举例，在轮回期内，如若底层资产余额一语气30日未能达到特定阈值，此时智能合约将自动践诺，触发加快退回事件，并提前插足格式摊还期。况且，格式参与方——筹划照管东说念主、托管机构、资产办事机构王人将同步经受到加快退回奉告，并同步启动相应的经过。智能合约还不错辅助筹划照管东说念主实现逐日轮回购买、自动对账，简化投后照管职责，缩减照管资本，提高运行服从。
保障行业的自动化赔付
诚然跟着时间的发展，东说念主们对保障行业的偏见已得到较大改善，但偏见背后仍然折射出一个现实，那便是我国的保障赔付占灾害亏欠比重远低于海外上30%的平均水平。其中的原因与传统保障的加入、举证、考据资本王人有很大的关系。尤其在出现重要包袱事故后，蓝本拜托厚望的保障公司竟然圮绝赔付，当然让东说念主们对这个行业的好感直线下落。智能合约的出现则有望让被保障东说念主开脱这个适度，独一理赔条件触发，赔付与放款过程就会坐窝由区块链的智能合约来践诺，无需任何中心化机构的审核。举例，关于乘飞机的延误险，当投保乘客信息、航班延误险和航班实时动态均以智能合约的花样存储在区块链中时，一朝航班延误相宜赔付圭臬，补偿款将自动划账到投保乘客的账户，保单处理十分高效，保户不需要和职责主说念主员费詈骂举证、争论计赔时刻等问题；关于车险，智能合约不错纪录联系战略、驾驶纪录和驾驶员阐述，如若联系车辆在发滋事故后满足理赔的联系条件，智能合约将会立即践诺索赔。
7.2区块链金融应用案例
目下，有一些企业如故入辖下手将区块链应用于金融，尤其是供应链金融，并针对各种场景提议了相应的应用决策。除了对现存买卖模式、交游经过的省略修订除外，更有一些公司收拢行业痛点，斗胆地在区块链期间的基础上，结合伙产、交游和法律等因素，构建新经过和新式出产关系，更动交游模式和信用模式。在本节中，咱们总结了目下一些区块链在供应链金融畛域的落地与激动案例。和前边相通，咱们在不雅察这些案例时不是将其手脚一个瞎想的范式，而是要不雅察目下区块链金融应用的落地情况，以偏激中存在哪些可升迁的空间。
7.2.1W链供应链金融办事平台
案例先容
W链平台是基于区块链期间打造的供应链金融办事平台，其通过区块链连通供应链中的各方企业和金融机构，无缺、真实地纪录中枢企业应对账款的上链、流通、拆分和兑付情况。由于区块链上的数据经多方纪录说明，难以批改、不可辩说、不错回顾，因此不错实现应收账款的拆分转让，并概况全部回顾至登记上链的运行资产。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，说明贸易关系真实灵验，以保证上链资产的真实简直，并实现中枢企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行合营，升迁资金配置服从，救济小微企业基于供应链进行融资，裁减融资资本，深度周转金融资源。
在现实操作中，黄色社区东说念主们需要将一级供应商与中枢企业之间的应收账款通过资产网关进行全线上化电子审核，确保贸易布景的真实性。中枢企业对该笔应收账款进行确权后，再进行数字化上链，形成数字债权凭证，后续不错将该凭证在W平台中进行拆分及转让。每一级供应商均不错按业务需要采选持有到期、融资卖出或转让来满足我方的资金需求。
案例决策及亮点
第一，遐想资产网关变装，处罚了链下资产与链上资产的对接问题。让资产网关这个第三方充分阐发对链下资产的审核和见证作用，同期在资产刊行前结合中枢企业在链上作念确权登记，确保供应商拿到的数字债权凭证是一笔真实的、可终了的、经过数字签名说明的灵验资产。
第二，资产转让过程中链上签收要道罗致了多重签名的中间账户期间，让数字化的资产从A账户先流转到一个A、B均可奢侈的Mid转回我方的额外账户，此时在链上留住的是A的私钥签名纪录。这个过程实现了任何一个要害的操作在区块链账本中王人对应一条签名纪录。而区块链的难以批改性又保障了纪录一朝生成就无法抹除和辩说的左证真实性，用数学的严谨性和逻辑性提供窒碍质疑的见证效果。
第三，应收账款现实上是一种非同质的资产，A产生的数字债权凭证不行与B的数字债权凭证用数学的加法混在一齐记账，因为这两个凭证可能来自不同的中枢企业，兑付日历和风险等第不同。UTXO
第四，在兑付要道诞生零丁的资金计帐节点，在数字资产到期后顺利在链上完成付款动作，任何一笔付款偏激散伙王人在链上产生纪录，实现了资金流和信息流的对接。同期，引入过桥基金进行秒级放款，不错令供应商在肯求融资时省去恭候金融机构审核汉典的时刻，赶快满足融资需求，简直实现“区块链期间概况匡助小微企业实时放款到账”的愿景，升迁数字债权凭证的便利性与可用性。
第五，全线上化操作。平台罗致全线上化操作，可在移动端微信小模范或PC端完成业务操作。由于区块链账本的难以批改、可回顾性，W平台中的企业在向金融机构肯求融资时，可依据金融机构的要求，采选性灵通及上传救济融资所需要的贸易布景信息和文献等，幸免产生多数的纸质文献和操作审核时刻。
案例价值
W平台的价值体当今供应链金融畛域的方方面面，无论是小微企业、中枢企业，如故金融机构王人能从中受益。
关于小微企业来说，W平台具有以下价值。
融资资本显赫裁减，实现秒级放款。通过该模式，不错显赫改善小微企业的融资逆境。由于买卖银行提供信用额度不是基于供应商自身，而是基于中枢企业，因此二级及多级供应商概况以更低的融资资本获取金融办事。同期，通过引入过桥基金，小微企业可在老例融资渠说念除外采选秒级放款办事，优化体验。
凭证上链方便，可分拆转让。凭证上链经过全线上化，无需线下提交汉典，简直实现无论“你在哪”王人可受益于区块链期间带来的普惠金融效果。数字债权凭证救济解放拆分，分享中枢企业信用，无需提供多种贸易布景汉典层层审核。
移动端操作，可快速接入。供应商可救济全程微信小模范操作，注册即可加入，业务接入零资本，全线上化操作，无需濒临面开户、提交纸质汉典等烦琐经过。
关于中枢企业而言，W平台具有以下价值。
优化账期，改善现款流与欠债表。通过W平台，供应商概况以更低的资本进行融资，时效性大大增强。因此，中枢企业概况优化账期，减弱贸易谈判与兑付压力，改善自身的现款流与欠债表。
升迁供应链服从，加强供应链照管。通过区块链连结多层供应商，以自身信用救济上游小微企业，匡助供应商成功开展出产，扩大范畴，体现社会包袱。同期，还可结合大数据才智，对上游企业进行画像，加强质地管控、风险防守等，优化供应链照管。
低门槛得到投资收益。检朴研发资本，通过财务安排及集团金控公司参与供应链业务，升迁企业盈利才智，在获取无风险收益的同期接济供应链企业共同发展。
在线确权，分享办事收益。线上注册及确权操作，无需线下烦琐的盖印审批经过，可灵验推辞单子及条约作秀，更可分享办事收益。资产到期仅需一次打款，依托腾讯财付通的计帐才智，无需层层计帐。
关于金融机构来说，W平台具有以下价值。
获取小微业务执手，升迁获客才智。新增业务着手及获客渠说念，扩大了业务范畴，丰富了对小微企业的数据画像，进而使风险愈加透明可控，积极接济实体产业，反应战略高歌，赋能小微企业健康发展。
自主订价，升迁收益。与传统业务比较，在保证资产高评级、低风险的同期，对多级供应商享有更多的自主订价权，从而升迁业务收益。
线上操作，无需复杂经过。业务开展无需自建平台，注册即可使用，无新增职责量与经过，全部业务罗致线上操作，无纸化办公，方便金融机构开展寰宇业务。
7.2.2H供应链金融救济办事系统
案例先容
银行等金融机构在开展买卖保理、单子贴现等供应链金融业务时，一般以具体贸易过程中的条约及发票等手脚融资凭证。H公司通过罗致区块链期间，将验真后的发票数据登记入区块链账本，供金融机构授信评估使用。在具体的供应链融资过程中，金融机构通过调用该系统提供的凭证智能匹配办事，依据条约信息从发票池中匹配出与条约关联的悉数发票信息，形资本次贸易融资的发票集会；通过调用该系统提供的发票识别、发票验真、发票数据补全等办事，升迁金融机构对贸易布景真实性的甄别才智。
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金融机构完成授信评估后，对登记入区块链账本的融资发票进行公示美艳，手脚金融机构下次贸易融资的信用风险评估依据。期骗区块链信息防批改、可回顾等脾气，建立肯求企业与金融机构之间的信息对称机制，处罚供应链金融各成员之间的互信问题，可灵验防守供应链融资过程中发票叠加融资的风险。
案例决策及亮点
在H公司研发的发票融资凭据链中，链的记账节点包括H公司、金融机构及企业用户，由各成员机构节点共同吝啬发票融资凭据链的数据账本，以实现各成员节点对发票融资信息的分享。具体节点包括发票上链节点、用户节点、发票公示节点、监管节点、运营节点。各节点的功能远离如下：
发票上链节点：金融机构进行发票验真补全信息入链；
用户节点：企业用户不错勾选和说明参与融资的发票；
发票公示节点：融资中介机构不错对参与融资佐证的发票进行美艳和查询；
监管节点：监管机构不错对上链数据进行监管与合规审计；
运营节点：由H公司对区块链基础平台进交运营吝啬。
在性能方面，基于H链的H平台罗致高并发、可扩展的快速共鸣机制，满足现实业务的高频交游需求；在安全方面，罗致国密SM2、SM9、SM3和SM4算法，相宜安全可靠战略需求，救济第三方CA属性文凭及基于变装的看望抑制模子，救济细粒度的权限照管；在秘籍保护方面，罗致零学问评释、环签名、同态加密等期间，救济可监管的秘籍保护机制；在数据与智能合约方面，救济大数据存储及条件检索引擎，救济海量数据的存储与快速查询，提供模板化的智能合约，裁减开发门槛，救济智能合约花样化考据，裁减破绽风险。
案例价值
为了保证企业交游信息和区块链上链数据的真实性，现阶段该系统提供了凭证智能匹配、发票识别、发票验真、监管审计、气象分享等办事，具体业务场景如下。
凭证智能匹配
企业在开展供应链金融过程中，以贸易的真实性为前提，根据具体交游提供条约及发票手脚融资的商事凭证。凭证智能匹配办事的主邀功能是通过条约上的交游信息，智能地从发票池中匹配出对应的发票。
发票识别
在本案例场景的融资过程中，企业提交纸质发票的扫描图片，后台提供相应的识别模范，分割索求各信息格式所在的区域图片，再作念进一步识别，期骗深度学习期间索求发票的票面信息。
发票验真
发票验真模块通过识别企业销项发票特定区域，将其传至发票池系统进行考据，判断其是否真实灵验，并匹配开拔票的开具、红冲、作废等气象。发票验真查询散伙可自动加入发票池，并存入区块链。
发票气象监控
发票气象监控模块可实现自动检索发票上的开票单元和应税劳务及货品称号是否匹配，升迁发票的合规性试验才智。同期，该模块还不错对通过搜检的升值税专用发票和鄙俚发票建树张望期，自动如期检测发票气象，匡助金融机构闪避因发票作废、红冲、很是气象等原因形成金融机构的贷款风险。
监管审计
区块链平台为监管机构提供办事节点，监管机构根据监管需要结合底层智能合约，对发票验真、秘籍保护等数据及合规性进行监管审计，确保上链数据真实、合规、可靠。
气象分享
银行等金融机构将验真后的发票信息使用纪录实时登记入链，供其他金融机构查证，不错灵验推辞单子叠加融资，从而达到裁减金融风险的遐想。
基于供应链金融救济办事系统的发票融资凭据链是H平台供应链金融功能的要紧构成部分，期骗区块链期间，在金融机构、企业用户之间构建以发票手脚供应链融资商事凭证的简直环境，匡助金融机构加强供应链融资贸易布景的真实性审查，灵验防守发票的叠加融资风险，为中小企业供应链融资开辟了一条新路。
7.2.3D公司跨境保理融资授信照管平台
案例先容
基于区块链的跨境保理融资授信照管平台罗致D公司自主研发的区块链底层系统——D链，期骗区块链数据简直的特色，为供应商和保理公司提供融资全人命周期照管、融资额度照管等办事，并根据供应商交游和资信等信息对供应商进行信用评级，为供应约定制合理的优惠利率，提供活泼的金融办事。
案例决策
VR视角平台功能
平台主要提供以下四个功能：
①供应商融资气象照管，包括屡次融资肯求、放款、还款等；
②供应商订单气象照管，包括未结汇订单的信息聚集、跨境结算，以及已结汇订单的还款和支付等；
③供应商授信额度照管，即根据现存订单气象和融资情况筹画供应商的融资授信额度；
④供应商信用评级照管，即根据历史订单气象和融资情况评估供应商的企业信用。
总体业务经过
平台的总体业务经过如下：
①供应商基于境外电商平台的订单向保理公司肯求融资；
②保理公司向跨境支付机构肯求订单考据和额度锁定；
③支付机构从电商平台聚集订单信息，并将订单气象和额度锁定写入授信平台的区块链账本中；
④保理公司从授信平台查询授信额度，根据查询散伙细则放款额度，同期将放款情况写入授信平台的区块链账本，完成授信额度的更新；
⑤电商平台在账单到期后发起订单结算，由支付机构完成跨境收结汇；
⑥支付机构根据授信平台纪录的融资情况优先支付给保理公司，完成还款；
⑦支付机构将剩余的款项支付给供应商，同期更新授信平台中的订单气象。
区块链节点部署
基于区块链的跨境保理融资授信平台罗致严格的节点准入机制，参与记账的节点需要通过登记和身份核验后才能加入区块链收集，以防守坏心节点通过构造差错收集、频繁加入或退出形成收集厚实性风险，同期确保数据着手可回顾，一定进程上增多数据的简直度。
当前，保理公司、支付公司以及授信平台建树方手脚区块链系统的记账节点，共同吝啬授信平台的运转。
过去，跟着业务的扩展，平台将救济多家谱付公司和保理公司手脚记账节点，共同吝啬账本。跨境电商平台手脚备选节点，可肯求参与记账。此外，联系监管和审计机构也可成为记账节点，顺利获取链上数据。
案例价值
该授信平台在期间、业务模式及办事模式等方面王人有所更动。
引入区块链期间将老例保理业务和跨境支付业务有机地结合起来，确保数据真实准确、简直和可靠。
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